금리가 내려갈 때까지 기다려야 할까요?

금리가 조금 더 내려가길 기다리면 월 상환금이 약간 줄어들 수 있습니다. 하지만 그 사이에 주택 가격이 오르거나 자산(equity) 형성 기회를 놓치는 경우가 많아, 그렇게 얻을 수 있는 이점을 상쇄시키는 경우가 흔합니다. 오히려 더 일찍 매입하면 현재의 주택 가격을 확정하고, 장기적으로 부를 쌓기 시작할 수 있습니다. 게다가 나중에 금리가 내려간다면, 언제든지 리파이낸싱을 통해 월 상환금을 낮추는 방안을 고려할 수 있습니다. 반면 월세는 대체로 계속 오르는 편입니다.

사례: 첫 주택을 구입하려는 Sarah
Sarah는 50만 달러짜리 주택을 보고 있습니다. 연 7%* 금리의 30년 모기지를 가정하면, 원금과 이자 월 상환액은 대략 3,326달러* 정도가 됩니다. 그녀는 1년을 기다려 금리가 6%*로 떨어지길 기대하고 있습니다. 실제로 6%라면 같은 50만 달러 모기지의 월 상환액은 약 2,998달러 정도로, 분명한 절감 효과가 있습니다.

그러나 그 사이 집값이 오른다면 어떨까요? 예를 들어 50만 달러짜리 주택이 52만 5천 달러로 상승한다고 가정해봅시다. 이때 6%* 금리로 52만 5천 달러를 대출받으면 월 상환액은 3,147달러* 정도로, 애초에 7%*로 50만 달러를 빌렸을 때와 크게 다르지 않아집니다. 그뿐만 아니라, Sarah는 1년 동안 쌓일 수 있었던 에쿼티(자산 가치를 통한 이익)를 놓치고, 대신 월세를 냈을 수도 있습니다.

Disclaimer(면책 조항): 여기서 *가 표시된 수치는 대략적인 예시에 불과하며 정보 제공을 위한 추정치입니다. 실제 금액은 개인 사정, 시장 상황, 대출 조건, 기타 요소에 따라 달라질 수 있습니다. 이 글은 재정적 조언이 아니며, 정확한 계산과 가이드를 위해 전문가와 상담하시기 바랍니다.

성장의 기회(Opportunity for Growth):
지금 집을 사면, Sarah는 현재 시점의 주택 가격을 확정하고 즉시 에쿼티를 쌓아나갈 수 있습니다. 나중에 금리가 떨어지면 리파이낸싱을 통해 더 낮은 상환액을 확보할 수도 있지만, 그 사이에 주택 가치가 올라가도 놓치지 않으며 월세에 돈을 계속 쓰는 일도 줄일 수 있습니다.

기다림의 기회비용(Opportunity Cost of Waiting):
Sarah가 기다리는 사이 주택 가격이 오르면, 금리가 조금 낮아져서 절약되는 부분을 넘어서는 비용 부담이 생길 수도 있습니다. 장기적으로 볼 때, 주택 가치 상승분과 에쿼티 형성 기회를 놓치는 것은 처음에 약간 높은 이자를 내는 것보다 더 큰 손실이 될 수 있습니다.

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