미국 주택 소유자들은 집값 상승으로 자산 가치가 높아졌음에도 불구하고 수백 달러에 달하는 모기지 보험 피엠아이 비용을 매달 불필요하게 지출하는 은밀한 실수를 저지르고 있다.

이 모기지 보험은 주택 가격의 20퍼센트 미만을 계약금으로 지불하고 융자를 받을 때 의무적으로 가입해야 하는 보험이다. 이는 대출자가 채무를 불이행할 경우 대출 기관을 보호하기 위한 일종의 안전장치이지만 주택 가치가 상승해 대출 원금 대비 주택 가치 비율 엘티비가 낮아졌는데도 수많은 집주인이 이를 해지하지 않아 불필요한 비용 자산을 낭비하고 있다.

이러한 불필요한 지출이 발생하는 핵심 이유는 자동 해지 조건의 복잡성과 대출 기관의 소극적인 통보 때문이다. 모기지 보험은 주택 가치 대비 대출 잔액의 비율 엘티비가 78퍼센트에 도달하면 대출 기관이 의무적으로 자동 해지하도록 연방 주택 소유자 보호법에 의해 규정되어 있다. 그러나 이 해지 기준은 집을 구매했을 당시의 가격을 기준으로 하기 때문에 집값이 폭등했더라도 대출 원금을 충분히 갚지 않았다면 자동 해지 기준에 미달할 수 있다. 반면 대출자가 집값 상승을 근거로 직접 해지를 요청할 경우 현재의 감정가를 기준으로 엘티비를 재산정할 수 있는데 이 사실을 모르고 매달 수백 달러를 계속 지불하는 경우가 태반이다.

특히 현 모기지 시장에서는 이러한 해지 전략이 더욱 중요해졌다. 최근 몇 년간 미국 전역의 주택 가격이 크게 상승했기 때문에 많은 주택 소유자들이 이미 대출 원금을 갚은 액수와 무관하게 주택 감정가 대비 엘티비가 80퍼센트 미만으로 떨어진 상태이다.

즉 주택 소유자들은 감정가 재평가라는 간단한 절차만으로 피엠아이를 해지하고 수백만 원에 달하는 현금 흐름 자산을 되찾을 수 있는 기회를 놓치고 있다.

따라서 이러한 불필요한 자산 낭비를 막고 현금 흐름을 확보하기 위해서는 적극적인 조치가 필수적이다. 첫째 현재 엘티비가 80퍼센트 이하일 것으로 예상되면 대출 기관에 피엠아이 해지 요청서를 제출하고 주택 감정을 재실시할 것을 요구해야 한다. 둘째 피엠아이 의무 해지일은 대출 상환 기간의 중간 지점이라는 사실을 명확히 인지하고 그 이전에 적극적으로 해지를 요구해야 한다. 주택 구매 후 최소 2년 이상이 지났고 신용 기록에 문제가 없다면 이 과정을 통해 매달 나가는 고정 지출을 줄여 재정적 안정이라는 자산을 확보할 수 있다.

결론적으로 모기지 보험료라는 잠자는 돈을 깨우는 것은 주택 소유자의 책임이다. 대출 기관의 소극적인 통보를 기다리기보다는 자신의 주택 자산 가치를 스스로 점검하고 적극적인 절차를 밟는 것이 이 고금리 시대에 재정적 여유를 확보하는 핵심 비법이다.