대출 계약서는 단순한 서류가 아니라, 앞으로 수십 년 동안 재정에 영향을 미치는 중요한 문서다. 계약서의 모든 조항이 중요하지만, 놓치면 큰 손해를 볼 수 있는 핵심 항목들이 있다. 서명 전에 반드시 확인해야 할 기본 사항부터 살펴보자.

1. 대출 금리(Interest Rate)와 연이율(APR)

대출 금리는 대출의 핵심 요소 중 하나다. 계약서에 명시된 대출 금리(Interest Rate)가 사전 승인 당시 받은 금리와 동일한지 확인해야 한다.

단순한 이자율뿐만 아니라 연이율(APR, Annual Percentage Rate)도 함께 체크해야 한다. APR은 이자뿐만 아니라 수수료, 보험료 등 모든 비용이 포함된 실제 대출 비용을 의미한다. APR이 예상보다 높다면, 숨겨진 비용이 포함된 것일 수 있으므로 반드시 확인해야 한다.

2. 대출 유형(Fixed vs. Adjustable Rate Mortgage)

대출 계약서에서 가장 중요한 부분 중 하나가 대출 유형이다.

• 고정금리(Fixed-Rate Mortgage): 이자율이 대출 기간 동안 변하지 않으며, 월 상환액이 일정하다.
• 변동금리(Adjustable-Rate Mortgage, ARM): 일정 기간 동안 낮은 금리가 적용되지만 이후 금리가 변동될 수 있다.

변동금리(ARM) 대출의 경우, 금리 조정 시점과 조정 폭(Cap)을 반드시 확인해야 한다. ARM 대출을 선택할 경우, 이후 금리가 상승할 가능성을 고려해야 한다.

3. 월 상환액(Monthly Payment)과 총 상환 금액(Total Loan Cost)

매달 내야 하는 월 상환액이 예상했던 금액과 일치하는지 확인해야 한다.

대출 계약서에는 원금(Principal), 이자(Interest), 재산세(Property Tax), 주택 보험(Homeowners Insurance), HOA 비용 등이 포함된 총 월 납부 금액이 기재되어 있어야 한다.

또한 대출 기간(30년, 15년 등)에 따라 총 이자 비용이 얼마나 차이 나는지도 체크해야 한다. 대출 기간이 길어질수록 월 납부액은 낮아지지만, 총 이자 비용은 증가할 수 있다.

4. 조기 상환 수수료(Prepayment Penalty)

일부 대출 상품은 조기 상환 시 수수료를 부과하는 조항이 있다.

만약 대출을 조기 상환할 계획이라면, 계약서에 조기 상환 수수료(Prepayment Penalty)가 포함되어 있는지 확인해야 한다. 수수료가 있다면 어느 시점부터 면제되는지, 또는 얼마를 내야 하는지 상세히 알아봐야 한다.

조기 상환 수수료가 높은 경우, 대출을 조기 상환하려 해도 예상보다 많은 비용이 발생할 수 있다.

5. 클로징 비용(Closing Costs)과 기타 수수료

계약서에는 다양한 수수료가 포함될 수 있으므로, 예상보다 높은 클로징 비용이 청구되지 않았는지 확인해야 한다.

대출 수수료(Origination Fee), 감정 평가 비용(Appraisal Fee), 타이틀 보험(Title Insurance), 에스크로 비용(Escrow Fee) 등이 포함될 수 있다.

일부 비용은 협상을 통해 줄일 수 있으므로 사전에 확인하고 조정하는 것이 중요하다. 대출 계약서에 예상보다 높은 비용이 기재되어 있다면, 대출 기관에 문의해 조정할 수 있는지 확인하는 것이 좋다.

다음 글에서는 대출 계약서에서 추가로 확인해야 할 사항과 실수하지 않는 방법을 알아본다.