미국 주택 시장의 천정부지 가격 앞에서 젊은 세대들은 은퇴 자산 401K를 깨서라도 다운페이먼트 자금을 마련하는 위험한 도박에 뛰어들고 있다.

2025년 현재 생애 첫 주택 구매자 퍼스트 타임 홈바이어 비중이 역사적으로 낮은 수준을 기록하는 가운데 401K 대출 또는 인출을 통해 주택 자금을 조달하려는 2030세대 미국인의 수가 급증하고 있다는 통계가 발표되었다.

당장의 집을 사기 위해 미래의 재정적 안정이라는 가장 중요한 자산을 담보로 잡는 이 행위는 전문가들이 경고하는 세 가지 치명적인 위험을 내포하고 있다.

첫 번째 파괴적인 이유는 복리 효과의 상실이다. 401K 자금을 대출받거나 인출하는 순간 그 돈이 수십 년간 벌어들였을 복리 수익의 기회가 영구히 사라진다. 20대의 1만 달러는 은퇴 시점에 10만 달러 이상으로 불어날 수 있는 잠재적 자산이지만 이 돈을 주택 계약금으로 사용하는 것은 미래의 자산을 현재의 필요와 맞바꾸는 행위다.

401K 대출은 대출금을 갚으면 원금과 이자가 계좌로 돌아오지만 대출 기간 동안 발생했을 시장 수익률을 놓치게 되어 결과적으로 은퇴 계좌의 성장을 늦추는 결과를 낳는다.

두 번째 위험은 퇴직 시 대출금 즉시 상환의 압박이다. 401K 대출은 직장을 그만두거나 퇴사할 경우 대부분의 경우 대출 잔액 전체를 60일 이내에 상환해야 한다는 규정이 있다. 만약 이 기한 내에 상환하지 못하면 대출 잔액은 소득으로 간주되어 소득세가 부과되며 59.5세 이전에 인출한 경우 10퍼센트의 조기 인출 벌금까지 추가된다.

이는 이직이나 실직이 잦은 젊은 세대에게 예상치 못한 재정적 충격과 세금 폭탄이라는 이중의 위험 자산을 안겨줄 수 있다.

세 번째 파괴적인 이유는 은퇴 자산의 부족분 메우기 실패이다. 401K 대출로 주택을 구입한 후 많은 사람들이 이미 주택 원리금과 이자 상환 부담 때문에 대출 상환에 집중하느라 정기적인 401K 불입액을 줄이는 실수를 저지른다. 심지어 회사에서 제공하는 매칭 기여금 혜택마저 포기하는 경우가 발생한다.

이는 은퇴 자금을 회복하는 속도를 더욱 늦추고 결국 은퇴 시점에 필요한 목표 자금에 도달하지 못하게 만든다.

401K를 이용한 주택 구매는 당장의 주택 소유 자산을 얻는 것처럼 보이지만 장기적인 은퇴 자산을 심각하게 훼손하는 양날의 검이다.

주택 구매자는 401K를 건드리기 전에 주택 가격이 비교적 낮은 지역을 모색하거나 정부가 지원하는 다운페이먼트 지원 프로그램 등 다른 재정적 수단을 먼저 활용하여 미래의 안전망을 보호하는 것이 가장 현명한 재정 관리 전략이다.