미국에서 집을 살 때 대다수의 구매자가 선택하는 대출 상품은 30년 만기 고정 금리 모기지다. 장기간에 걸쳐 원금과 이자를 나누어 내기 때문에 매달 지출하는 비용을 일정하게 유지할 수 있다는 장점이 있지만, 평생에 걸쳐 엄청난 액수의 이자를 은행에 지불해야 한다는 부담이 따른다.

예를 들어 32만 달러 대출에 금리 7%를 적용하면 30년간 지불하는 이자 총액이 원금을 넘어설 수도 있다. 이 때문에 많은 주택 소유주들이 어떻게 하면 이자 부담을 줄이고 대출을 조기에 상환할 수 있을지 고민한다. 거창한 자금이 없더라도 생활 속 소액을 꾸준히 모아 모기지 원금에 더하는 간단한 습관만으로 대출 기간을 수년 앞당기고 수만 달러의 이자를 아낄 수 있다.

핵심은 매달 고정적으로 청구되는 모기지 페이먼트 외에 아주 적은 금액이라도 원금 상환 목적으로 추가 납입을 지속하는 것이다. 예를 들어 납입할 때 소액의 추가 자금을 얹어서 결제하되, 이 금액이 반드시 원금 감소에만 적용되도록 지정해야 한다.

모기지 초반에는 매달 내는 돈의 대부분이 이자를 갚는 데 사용되고 원금은 아주 미미하게 줄어들기 때문에, 초기 단계에서 원금을 조금이라도 더 줄여놓으면 그 다음 달부터 부과되는 이자의 절대적인 액수가 감소하는 연쇄 효과가 일어난다. 20만 달러 대출 기준으로 매달 100달러씩만 추가 납입해도 전체 대출 기간을 4~5년 단축하고 수만 달러의 이자를 아낄 수 있으며, 200달러를 더 내면 그 효과는 8년 단축으로 커진다.

이러한 추가 납입 방식이 매달 실행하기 어렵다면, 일 년에 한 번 보너스나 세금 환급금을 받을 때 한꺼번에 원금을 상환하는 방식으로도 상당한 효과를 거둘 수 있다. 연 1회 월 페이먼트 한 회분을 추가로 납입하면 금리와 대출 규모에 따라 전체 대출 기간을 4~6년 앞당길 수 있으며, 이에 따라 절약되는 이자 비용만 수만 달러에 달하게 된다. FHA, VA, USDA 등 정부 보증 대출과 패니매·프레디맥 기준을 충족하는 일반 컨벤셔널 모기지는 중도 상환 수수료가 없으므로, 본인의 대출 조건을 먼저 확인한 후 무리가 가지 않는 선에서 자발적인 추가 납입을 실천하는 것이 유리하다. 큰돈을 한 번에 모아 갚겠다는 무리한 계획보다는 생활 속의 작은 지출을 줄여 원금 감소에 보태는 꾸준함이, 장기적인 금융 이자 부담에서 빠르게 벗어나는 가장 현실적이고 현명한 자산 방어 전략이다.