미국 주택 구매 시장에서 수많은 잠재적 구매자들이 신용 점수 피코라는 오래된 장벽 앞에서 좌절하고 있다.

특히 이민자 자영업자 그리고 사회 초년생들은 전통적인 신용 기록이 부족하다는 이유로 모기지 승인 문턱을 넘지 못하며 주택 소유라는 자산 형성의 기회를 잃고 있다.

그러나 최근 미국 금융권은 대안 데이터 얼터너티브 데이터를 활용하여 이 장벽을 허물고 있으며 이는 수백만 명에게 꿈의 대출을 제공할 혁신적 자산으로 주목받고 있다.

대안 데이터란 기존의 신용 보고서에 포함되지 않는 금융 및 생활 기록을 말한다. 가장 대표적인 것이 월세 렌트 납부 기록과 공과금 납부 기록이다. 주택을 임차해 살면서 월세를 제때 냈던 성실한 기록이나 휴대전화 요금 전기세 등을 꾸준히 납부한 기록을 대출 심사에 활용하는 것이다.

과거 이 기록들은 신용 점수에 반영되지 않았기 때문에 아무리 성실한 세입자라도 모기지를 받기 어려웠으나 이제는 주택 구매력의 증거로 인정받고 있다.

이러한 대안 데이터 심사는 특히 소수인종과 저소득층의 주택 소유 기회를 확대하는 공정성 자산 측면에서 높은 평가를 받고 있다. 이들은 종종 신용 기록이 짧거나 불충분하여 피코 점수가 낮게 책정되지만 실제로는 월세를 포함한 다른 재정 의무를 성실하게 이행해왔기 때문이다.

최근 연구에 따르면 대안 데이터를 모기지 심사에 활용할 경우 약 1천만 명에 달하는 미국인들이 기존 심사로는 거부되었을 대출을 승인받을 수 있는 것으로 분석된다.

모기지 대출 기관들은 연방 주택 금융 지원 기관 에프에이치에프에이의 정책 변화에 발맞춰 대안 데이터 활용을 점차 늘리고 있다. 연방 기관인 패니 매와 프레디 맥은 대안 데이터를 모기지 승인에 포함하도록 장려하고 있으며 이는 대출 기관들이 혁신적인 핀테크 기술을 활용하여 기존의 데이터 장벽을 넘도록 유도한다.

이 변화는 금융 포용성을 높이는 긍정적인 추세이지만 구매자들은 대안 데이터를 사용하더라도 안정적인 소득 증명과 다운페이먼트 자금은 여전히 필수 요소임을 인지해야 한다.

신용 점수가 낮다는 이유만으로 주택 구매를 포기할 필요는 없다. 자신의 월세 납부 기록 등 성실한 재정 활동 기록을 모아 대출 기관에 적극적으로 제시하는 것이 중요하다.

새로운 심사 기준을 이해하고 활용하는 주택 구매자만이 이 변화의 흐름 속에서 꿈의 대출을 받아 부동산 자산을 형성할 기회를 포착할 것이다.